黑料网

Har du och dina medarbetare f氓tt det 氓rliga pensionsbeskedet? V盲ckte det fler fr氓gor 盲n det gav svar p氓? I det h盲r inl盲gget har vi samlat 枚versk氓dlig information om vad det orange kuvertet visar och vad det inte visar, liksom vad man som privatperson kan t盲nka p氓 f枚r att f枚rb盲ttra sin pension. Dessutom f氓r du som arbetsgivare tips p氓 hur du kan st枚tta dina medarbetare i denna viktiga fr氓ga.

N盲r kuvertet med det 氓rliga pensionsbeskedet dimper ner i brevl氓dan (den fysiska eller digitala), d氓 vet man att v氓ren 盲r p氓 v盲g. Men l氓ngt ifr氓n alla f枚rknippar pensionen med h盲rliga v氓rk盲nslor: . M氓nga k盲nner sig os盲kra p氓 vilka val som ger b盲st resultat p氓 sikt, och skulle s盲kerligen uppskatta mer st枚d fr氓n arbetsgivaren. Och som arbetsgivare finns det flera s盲tt att hj盲lpa medarbetarna att ta ansvar f枚r sin ekonomiska framtid.

Men f枚rst och fr盲mst: vad 盲r det orange kuvertet?

Det orange kuvertet 盲r ett 氓rligt pensionsbesked fr氓n Pensionsmyndigheten och visar vad du har tj盲nat in i allm盲n pension, b氓de under det g氓ngna 氓ret och totalt. Alla som bor eller jobbar i Sverige f氓r allm盲n pension, som grundas p氓 alla inkomster man betalar skatt f枚r (allts氓 inte bara l枚n, utan 盲ven till exempel f枚r盲ldrapenning eller ers盲ttning fr氓n a-kassa). Den allm盲nna pensionen best氓r av inkomstpension och premiepension, som tillsammans utg枚r basen i den klassiska pensionspyramiden. F枚r de flesta m盲nniskor visar pensionsbeskedet allts氓 inte hela pensionen, som oftast best氓r av flera olika delar. Det 盲r inte helt l盲tt att f氓 grepp om helheten, men det finns hj盲lp att f氓, vilket vi 氓terkommer till senare i inl盲gget.

Vad 盲r skillnaden mellan inkomstpension och premiepension?

Inkomstpensionen kan du inte sj盲lv p氓verka genom egna val. Den 盲r ist盲llet kopplad till ett index som f枚ljer hur genomsnittsinkomsten utvecklas i Sverige. N盲r det g盲ller premiepensionen kan du d盲remot sj盲lv v盲lja mellan olika fonder d盲r du kan placera dina intj盲nade pensionspengar p氓 det s盲tt som du tror ger b盲st avkastning p氓 sikt.

Vad 盲r nytt i det orange kuvertet 2021?

I har Pensionsmyndigheten lagt till genomsnittsuppgifter, s氓 att du kan j盲mf枚ra avgifterna och v盲rdeutvecklingen f枚r dina fonder i premiepensionen med genomsnittet f枚r alla pensionssparare. Just avgifterna 盲r viktigare 盲n du kanske tror, och vi 氓terkommer till dem l盲ngre ner i inl盲gget. Men generellt har fonderna som finns att v盲lja p氓 inom premiepensionen betydligt l盲gre avgifter j盲mf枚rt med om du sj盲lv skulle k枚pa liknande fonder p氓 den 枚ppna marknaden, eftersom Pensionsmyndigheten har f枚rhandlat fram .

D盲rf枚r beh枚ver det inte vara n氓got problem om dina avgifter 盲r lite h枚gre 盲n genomsnittet just h盲r. Ur ett helhetsperspektiv kan det faktiskt vara v盲rt att v盲lja dyrare fonder inom premiepensionen, just eftersom rabatterna 盲r s氓 stora. Inom 迟箩盲苍蝉迟别辫别苍蝉颈辞苍en eller privat sparande 盲r prisspannet betydligt st枚rre mellan billigare och dyrare fonder. Samma fond kan till och med kosta olika mycket beroende p氓 var du k枚per den. D盲r finns det allts氓 stora summor att spara n盲r det g盲ller avgifterna. L盲ngre ner kan du l盲sa om vilken effekt skillnaden ger 枚ver tid.

罢箩盲苍蝉迟别辫别苍蝉颈辞苍en blir allt viktigare

Pensionsbeskedet i det orange kuvertet visar som sagt bara intj盲ningen till allm盲n pension, allts氓 den delen av pensionen som staten ansvarar f枚r. Men fr氓n sin arbetsgivare, oftast som en del av kollektivavtalet. P氓 kan du logga in och f氓 en sammanst盲llning av hela ditt intj盲nade pensionskapital, inklusive 迟箩盲苍蝉迟别辫别苍蝉颈辞苍en, och g枚ra en prognos f枚r hur h枚g din framtida pension blir beroende p氓 n盲r du slutar jobba.

罢箩盲苍蝉迟别辫别苍蝉颈辞苍en har f氓tt en de senaste 氓ren. Denna viktiga f枚rm氓n har till och med f氓tt en egen dag f枚r att uppm盲rksammas lite extra: infaller den 27 september varje 氓r. Och det kan beh枚vas med tanke p氓 att . Den kunskapen skulle s盲kert kunna minska m氓ngas oro 枚ver pensionen.

Eget sparande till extra pension

Den som har gjort en pensionsprognos, och tycker att den framtida pensionen ser lite v盲l l氓g ut, kan f枚rst氓s sj盲lv l盲gga undan skattade pengar i ett , till exempel via en kapitalf枚rs盲kring eller p氓 ett investeringssparkonto (ISK).

脛ven n盲r det g盲ller eget sparande har arbetsgivaren m枚jlighet att hj盲lpa till, genom att exempelvis erbjuda m枚jlighet till mot bruttol枚n till extra pension, vilket 盲r mer f枚rdelaktigt skattem盲ssigt. T盲nk dock p氓 att detta endast rekommenderas f枚r anst盲llda med en inkomst p氓 mer 盲n 8,07 inkomstbasbelopp efter v盲xling (vilket motsvarar en m氓nadsl枚n p氓 45 865 kr 氓r 2021), bland annat eftersom det annars minskar intj盲ningen till den allm盲nna pensionen.

V盲lj pensionsr氓dgivare med omsorg 鈥� oberoende 盲r A och O

Vissa arbetsgivare ger ocks氓 tillg氓ng till pensionsr氓dgivning fr氓n externa akt枚rer, som ger medarbetarna rekommendationer f枚r hur de b枚r placera sina pensionspengar, b氓de inom 迟箩盲苍蝉迟别辫别苍蝉颈辞苍en och det egna sparandet. 脛ven denna m枚jlighet riktar sig fr盲mst till anst盲llda inom de h枚gre l枚neskikten. Men det g盲ller att arbetsgivaren v盲ljer r氓dgivare med omsorg, s氓 att r氓dgivningen verkligen 盲r helt oberoende. Annars finns risken att medarbetarna rekommenderas att placera sin framtida pension i dyra och komplicerade 濒枚蝉苍颈苍驳ar, d盲r kick-backs, provisioner eller on枚digt h枚ga avgifter g枚r att r氓dgivningen i sj盲lva verket gynnar f枚rmedlarna snarare 盲n medarbetarna (n氓got som bland andra varnat f枚r).

Hur vet man d氓 om en pensionsr氓dgivare 盲r oberoende? S氓h盲r s盲ger Kalle Erlandzon, doktor i finansiell ekonomi och medgrundare av den digitala r氓dgivningstj盲nsten Lifeplan, i blogginl盲gget Mannen som vill ge fler en b盲ttre pension:

鈥� Det enklaste s盲ttet 盲r att skriftligen st盲lla fr氓gan om 鈥漴氓dgivningsbolaget st氓r under Finansinspektionens tillsyn och i alla sammanhang bedriver oberoende r氓dgivning eller r氓dgivning baserad p氓 opartisk analys鈥�. Om svaret 盲r n氓got annat 盲n ett enkelt 鈥漥a鈥�, s氓 盲r r氓dgivaren inte oberoende.

S盲nkta fondavgifter idag ger h枚gre pension i framtiden

Att s盲nka fondavgifterna 盲r bland det viktigaste man kan g枚ra f枚r att s盲kra en god v盲rdeutveckling f枚r sitt pensionskapital. N氓gra f氓 procent kanske inte l氓ter som en stor skillnad, men 枚ver tid handlar det om stora belopp, f枚rklarar Kalle Erlandzon:

鈥� Fonder fr氓n icke-oberoende r氓dgivare har ofta en komplicerad avgiftsstruktur med avgifter i flera led. Totalt kostar de typiskt 枚ver 2% per 氓r i 枚veravgifter. Om man undviker dessa extra avgifter, och d盲rmed s盲nker den 氓rliga avgiften med 2 procentenheter per 氓r, s氓 ger det garanterat sm氓tt otroliga 82% mer i pensionskapital efter 30 氓r.

Tj盲nsten som ger dig koll p氓 helheten

L氓t oss 氓terknyta till inledningen och det orange kuvertet. I det h盲r inl盲gget har vi pratat om de olika delar som tillsammans bildar din pension, f枚r att visa att det orange kuvertet inte ger hela bilden. Om du har fr氓n din nuvarande och tidigare arbetsgivare f氓r du besked 盲ven fr氓n dem som hanterar dessa pensionspengar. Och ett eventuellt privat pensionssparande finns hos ytterligare en eller flera akt枚rer. Som pensionssparare kan det k盲nnas sv氓rt att f氓 枚verblick 枚ver helheten, eftersom de olika delarna hanteras separat. Det 盲r h盲r som Lifeplan kommer in i bilden. En av de st枚rsta f枚rdelarna med Lifeplan 鈥� ut枚ver att tj盲nsten 盲r helt oberoende 鈥� 盲r n盲mligen att analysen och r氓dgivningen tar h盲nsyn till helheten. En h枚gre riskniv氓 eller fondavgift inom en viss 迟箩盲苍蝉迟别辫别苍蝉颈辞苍 kan till exempel balanseras upp av en placering inom premiepensionen eller ett IPS-konto, och vice versa. Den som anv盲nder Lifeplan f氓r allts氓 r氓d som ger en optimal fondf枚rdelning totalt sett, f枚r alla delar av den klassiska pensionspyramiden.

Har du redan tillg氓ng till verkligt oberoende pensionsr氓dgivare via din anst盲llning?

Omkring tusen svenska arbetsgivare har valt att erbjuda sina medarbetare digital och via Lifeplan, och de blir st盲ndigt fler. Tre av dem kan du l盲sa om i blogginl盲gget 罢箩盲苍蝉迟别辫别苍蝉颈辞苍: en investering v盲rd att visa upp.

Jobbar du redan hos en arbetsgivare som erbjuder Lifeplan? Logga in via din , eller via , f枚r att l盲ra dig mer om tj盲nsten och komma ig氓ng. Det tar inte m氓nga minuter.

脛r du arbetsgivare och vill veta mer om hur du kan erbjuda verkligt till dina medarbetare? Boka en personlig genomg氓ng av Lifeplan via l盲nken nedan.{{cta(‘7cf3ac91-ff60-4500-91f6-4907b8e8a3a0′,’justifycenter’)}}

Mer om Lifeplan

Lifeplan baseras p氓 etablerad forskning inom l氓ngsiktigt sparande. Smarta algoritmer analyserar hela pensionssparandet 鈥� inklusive premiepensionen, 迟箩盲苍蝉迟别辫别苍蝉颈辞苍en fr氓n b氓de nuvarande och tidigare arbetsgivare, liksom eventuellt eget sparande i kapitalf枚rs盲kring eller p氓 IPS-konto 鈥� f枚r att hitta de b盲sta fondvalen utifr氓n avgift, riskniv氓 och f枚rv盲ntad avkastning, baserat p氓 varje individs f枚ruts盲ttningar. Eftersom Lifeplan inte s盲ljer n氓gra egna fonder, och inte heller tar emot provisioner och kickbacks, 盲r r氓den garanterat oberoende. Intj盲ningen kommer ist盲llet fr氓n en fast avgift fr氓n arbetsgivaren, som bekostar tj盲nsten f枚r sina anst盲llda som en del av ett attraktivt f枚rm氓nsutbud. Lifeplan grundades 2008 och 盲r sedan 2012 en del av Benify-koncernen.